Dois-je réduire mes effectifs à la retraite ?

La question de savoir s’il faut ou non réduire la taille de la maison à la retraite est une question que de nombreuses personnes se posent lorsqu’elles examinent leurs projets de retraite. Il se peut que la maison familiale vous paraisse trop grande maintenant que vos enfants ont déménagé, ou que vous ayez besoin d’une propriété de plain-pied plus petite pour vous déplacer. Une maison plus grande s’accompagne de dépenses plus importantes et vous pouvez souhaiter réduire vos frais de subsistance en réduisant vos effectifs. Vous pouvez également envisager d’utiliser le produit de la vente de la maison pour financer d’autres objectifs de retraite ou envisager un déménagement à l’étranger.

Il peut être difficile de savoir quelle est la bonne décision pour vous, c’est pourquoi l’aide d’un professionnel peut s’avérer bénéfique. Dans ce blog, Stephanie Thayer, conseillère hypothécaire, Ian McKenzie, planificateur financier, et Ed Read Cutting, directeur (bureau belge), examinent les avantages et les inconvénients potentiels de la réduction des effectifs et les options qui s’offrent à vous.

Les inconvénients de la réduction des effectifs

Si vous disposez d’un capital suffisant pour assurer votre retraite, vous n’avez pas besoin d’envisager une réduction de vos effectifs. Toutefois, si vous avez l’intention de réduire vos effectifs et d’utiliser les fonds comme future pension, vous devez savoir que le processus de réduction des effectifs s’accompagne généralement de plusieurs risques et coûts.

Tout d’abord, vous n’obtiendrez pas toujours le chiffre que vous souhaitez lors de la vente de votre bien, et vous risquez donc de perdre votre maison familiale pour un petit profit. Par ailleurs, un déménagement entraîne de nombreux bouleversements et peut être considéré comme l’une des expériences les plus stressantes de la vie. Votre famille sera-t-elle en mesure de vous aider le moment venu ? Ces facteurs doivent être pris en compte lors de la planification de votre déménagement, en particulier lorsque vous atteignez un âge avancé.

Le temps de la famille

En fonction de la structure de votre famille, réduire la taille de votre logement à une propriété qui ne convient qu’à vous, ou à vous et à votre conjoint/partenaire, n’est peut-être pas la meilleure idée si vous avez une famille nombreuse avec laquelle vous voulez passer du temps. Vous avez peut-être des petits-enfants dont vous aimeriez vous occuper, éventuellement pendant de longues périodes pendant les vacances. Il est prudent d’envisager l’espace nécessaire à cet effet si le temps passé en famille joue un rôle important dans votre plan de retraite.

Il y a également un aspect émotionnel à prendre en compte. Il se peut que vous ayez un attachement émotionnel fort à votre maison familiale et qu’il vous soit difficile de vous en séparer. Si c’est le cas, vous pouvez envisager une libération de capital dans le cadre de la planification de votre retraite. Cette option vous permet de bénéficier de la somme forfaitaire non imposable perçue sur votre maison tout en y demeurant jusqu’à votre décès ou jusqu’à ce que vous soyez placé dans un établissement de soins, ce qui vous évite le stress financier et émotionnel d’un déménagement.

La libération des fonds propres a un impact sur la valeur de votre patrimoine et sur le montant laissé à vos bénéficiaires, c’est pourquoi il est toujours conseillé de consulter un planificateur financier. Il est donc toujours conseillé de consulter un planificateur financier. Vous devrez également demander un avis juridique indépendant si vous envisagez de vous engager dans un programme de libération de capital.

Considérations financières

Si vous avez l’intention de réduire vos effectifs, vous devez tenir compte d’un certain nombre de coûts :

Droit de timbre

Une nouvelle propriété au Royaume-Uni sera soumise à l’impôt si elle coûte plus de 250 000 £ en Angleterre et en Irlande du Nord, 145 000 £ en Écosse et 225 000 £ au Pays de Galles.

Frais de justice

Les frais de justice sont généralement calculés en fonction de la valeur du bien que vous vendez et de celui que vous achetez. Plus le bien est cher, plus les frais juridiques sont élevés (bien qu’ils puissent varier considérablement d’un cabinet à l’autre). N’oubliez pas de faire appel à un cabinet réputé – il n’est pas recommandé de réduire les coûts des services juridiques. Vous devrez également prendre en compte les frais de débours, tels que les frais de registre foncier et de recherche.

Frais d’agence immobilière

Les agents immobiliers facturent généralement de 1 à 3 % du prix de vente et vous les payez généralement après la vente. Il peut également y avoir des frais supplémentaires pour la promotion de votre annonce en ligne.

Frais d’enquête

Il y a également des frais d’expertise à prendre en compte lors d’une réduction de taille. La plupart des gens voudront faire faire une étude de leur nouvelle maison avant de l’acheter, surtout s’il s’agit d’un bâtiment ancien.

Marché immobilier

Il est impossible de prévoir le marché de l’immobilier. Vous risquez de perdre de l’argent ou de payer plus cher que prévu.

Les biens immobiliers sont des actifs non liquides. Si vous ne trouvez pas d’acheteur, toute la valeur reste sur le papier et non sur votre compte en banque. Si vous comptez sur la réduction des effectifs pour constituer la majeure partie de votre capital retraite, n’oubliez pas qu’il suffit d’un petit changement sur le marché immobilier pour en modifier la valeur et que vous risquez de ne pas obtenir l’argent que vous attendiez au départ.

Il ne faut donc pas compter sur votre propriété pour constituer votre fonds de pension global.

Les avantages de la réduction des effectifs à la retraite

D’un autre côté, votre décision de réduire la taille de votre maison peut être purement motivée par le confort. L’idée d’une maison plus petite peut être mieux adaptée à votre mode de vie à la retraite. Certaines personnes choisissent de rester dans la région où elles vivent actuellement, mais il est également courant de déménager à la retraite, en rêvant de vivre au bord de la mer, à la campagne ou même à l’étranger.

Un espace plus petit peut également être utile lorsque vous vieillissez, car il nécessite moins d’entretien physique. Si vous avez des problèmes de mobilité et qu’il est essentiel de vivre sur un seul étage, un bungalow ou un appartement avec ascenseur devient un choix plus pratique.

Considérations financières

D’un point de vue financier, la plupart des gens réduisent la taille de leur propriété afin d’augmenter leurs revenus à la retraite en débloquant le capital. Si vous payez encore un prêt hypothécaire et que vous déménagez dans un logement plus petit ou moins cher, vous pourrez peut-être effacer complètement la dette hypothécaire, ce qui vous permettra de dégager un revenu mensuel considérable. Malgré les frais que vous pouvez encourir lors de la procédure de vente mentionnée ci-dessus, la somme forfaitaire que vous gagnez en vendant votre logement est généralement exonérée d’impôt. La gestion d’un foyer plus petit devrait également être moins coûteuse en termes de factures et de dépenses.

Réduction des effectifs et déménagement à l’étranger

Vos projets de retraite vous amèneront peut-être à franchir une nouvelle étape et à vous installer à l’étranger. Devenir expatrié est une décision importante qui s’accompagne d’une liste d’avantages et d’inconvénients financiers et émotionnels, en plus de ceux liés à votre propriété. C’est là qu’une planification financière globale complète peut vraiment vous être utile.

Tout d’abord, vous devez prendre le temps de vous renseigner sur l’endroit où vous souhaitez vous installer. Cependant, il y a de fortes chances que vous ayez déjà passé des vacances ou que vous possédiez une propriété dans cette région et que vous sachiez exactement à quoi vous attendre. La réduction des effectifs à l’étranger peut signifier l’échange des souvenirs vécus dans la maison familiale contre de nouveaux souvenirs de vacances heureuses lors des visites de la famille.

Deuxièmement, il y a deux autres questions à prendre en compte, la première étant les implications fiscales de l’achat d’une propriété à l’étranger (et veuillez noter que vous n’échappez pas automatiquement à l’impôt sur les successions au Royaume-Uni). Les taxes foncières varient d’un pays à l’autre, tout comme les lois sur les successions. Dans de nombreux pays, elles incluent des règles d'”héritiers forcés” selon lesquelles, au décès, les biens doivent aller aux enfants et vous ne pouvez pas transmettre l’intégralité de votre patrimoine à votre conjoint. Alors que vous entrez dans les dernières phases de votre vie, il convient d’effectuer des recherches et de planifier vos souhaits après la mort.

Il y a aussi les implications monétaires. Si votre budget pour une propriété à l’étranger est basé sur la valeur de votre maison actuelle à un taux de change spécifique, ajoutez une marge en cas de changement des taux de change ou de baisse du prix de l’immobilier. Il est possible d’acheter un contrat à terme pour bloquer le taux de change actuel pour le produit de la vente de la maison que vous recevrez à l’avenir, mais là encore, il est conseillé de consulter un professionnel.

Comment nous pouvons vous aider

La réduction des effectifs doit être soigneusement évaluée avant que vous ne vous engagiez dans cette voie pour votre retraite. Un planificateur financier spécialisé peut élaborer avec vous un plan détaillé pour déterminer les coûts impliqués et le produit net de la réduction des effectifs. Des outils de modélisation des flux de trésorerie sont disponibles pour démontrer la durabilité des revenus pendant votre retraite.

Il est essentiel d’évaluer soigneusement vos besoins financiers, vos préférences personnelles et vos objectifs à long terme avant d’entreprendre toute démarche. Vous pouvez contacter notre équipe pour obtenir des conseils supplémentaires.